小宅教授的雲端商學院

　　消費性貸款爭議屢見不鮮，為此金管會今(14)日宣布，完成訂定「消費性無擔保貸款定型化契約應記載及不得記載事項」的範本規定，民眾無論是利用信貸分期付款，或購買非預付型商品、服務，採取「撥付到指定廠商帳戶」的支付方式，將能不須任何理由，即可通知銀行終止付款，未來民眾申請無擔保貸款，可望更有保障，預計明(2014)年5月18日開始實施。

　　消費性無擔保貸款定型化契約應記載事項及不得記載事項，分別各有17點、8點，範本則共計19條。其中被認為最保障消費者的條款，就是商品或服務而結合的貸款，支付方式若是撥付至指定受款廠商帳戶，未來視為屬於非遞延(預付)型交易的商品或服務契約，借款人能不附理由，即可隨時通知金融機構停止撥付。

　　金管會認為，像是購買大型家具、一次性的整形等非遞延(預付)型商品，等於是消費者向銀行借一筆錢，分期付款買商品，錢的歸屬是消費者，因此款項如何撥付，為借款人的權利，當然可以要求銀行停止撥付。不過，消費者與廠商的契約關係仍然存在，銀行不介入其中，由消費者先自行與廠商溝通。

　　至於，健身中心、補習班、美容SPA等遞延(預付)型商品，民眾須先支付一筆錢，往後才陸續獲得服務或商品。金管會表示，縱使消費者不滿意，銀行還是須持續撥付給廠商。但若是，遭法院宣告破產、撤銷登記，或被主管機關認定歇業，以及經法院判決，已無法提供商品或服務等事實時，消費者就不必再付後續的款項。

　　定型化契約中同時也規定，在遲延利息、違約金收取部分，逾期6個月內者，銀行必須按照原借款利率的10%收取違約金，逾期6個月以上者，則違約金為利率的20%計算，且違約金須按期計算。不過，每次違約狀態最高連續收取期數為9期，如果銀行收取固定金額違約金，最高也只能收3期。

　　金管會進一步提到，配合政策的消費性貸款，並不適用這次定型化契約規範，包括勞工紓困貸款、原住民微型經濟活動貸款、就學貸款等，主要是考量政策性貸款本質、借貸關係、款項撥付、利率變更權責等因素。此次相關應記載、不得記載規定，將於明年5月18日正式實行。