小宅教授的雲端商學院

　　教師節來臨，老師們臉上的笑容卻越來越少，主要是福利縮減，像是收入課稅、退休金制度變動、存款優惠減少等因素，而非正式的流浪教師更是「薪」苦，也欠缺保障。壽險專家建議，非正式教師最好及早布局低保費高保障的險種，降低經濟負擔與職涯風險；正式教師則可把握3大原則規畫未來。

　　少子化現象衝擊，不少私校面臨招生不易而縮減班級規模，爆發財務危機、付不出薪水的消息也時有所聞，造就流浪教師問題日益嚴重，按教育局統計，相關人數超過7萬大關。這些非正式教師不但無法享有公保與相關福利，東奔西跑兼課的風險，也高於正式教師，屬於相對弱勢族群，因此宜適時投保打造防護網。

　　第一金人壽總經理林元輝表示，近年來教師福利日益縮減，而非正式教師更悲情，薪水不穩定、缺乏保障，建議不要貿然投入高保費的增額終身壽險，或是低保障的儲蓄險，而是應該選擇低保費高保障的險種，像是定期壽險、意外險，以及變額萬能壽險，再搭配適當的退休規畫，以降低教職生涯風險為優先考量。

　　林元輝指出，以25歲男性非正式教師為例，投保10年期定期壽險200萬元，每年支出僅約保費3,400元，平均每天不到10元；即使加保意外險100萬元，每年保費也只多出1,000餘元，是「俗擱大碗」的選擇。此外，部分意外險具有還本機制，繳費期滿會提供一筆還本保險金，可作為退休或醫療用途。

　　至於正式教師，中信人壽發言人卓長興建議，可分為3階段規畫。首先，剛執教鞭的年輕教師，可利用每年固定的儲蓄，投保增額終身壽險，不只享有傳統壽險保障與增值效益，並且保障與保單現金價值會逐年遞增，輕鬆累積資產。繳費期滿後，甚至還可申請減少保額，領回部分保價金，作為轉業或創業基金。

　　步入中年時期，顧及肩負家庭責任，可以定期定額方式購買投資型商品，持續累積資產，並提早做好節稅計畫。而退休教師，選擇月退俸者，除了預留每月基本生活費外，可以定期定額布局投資型商品；選擇一次提領退休金者，不只要挑選穩健型的理財工具，也要提撥金額投保養老險，為自己預留晚年生活費。