小宅教授的雲端商學院

工商時報【記者張中昌╱台北報導】

今（13）日是一年一度的七夕情人節，銀行業者建議，在享受浪漫氣氛的同時，若是有意走入共組家庭生活的伴侶，必須更懂得財務規劃的重要，可按照5大步驟進行，按部就班完成夢想或目標。

這5大步驟為「計算每月家庭基本收入及支出」、「共同規劃家庭發展計劃及未來財務目標」、「檢視現有資產配置」、「家庭風險評估」、「重新調整資產及保險規劃」。

銀行業者表示，首先夫妻一定要將雙方的收入、基本生活開銷列出，才能瞭解每月的固定支出，以及可支配資金有多少，也有利接下來的財務規劃；畢竟兩人在一起後，與過去「一人飽，全家飽」的單身時代相比，會增加許多家庭開銷，包括水電費、瓦斯費、生活雜費、房租或房貸等。

第2步驟是夫妻應該溝通兩人的未來家庭發展計畫，像是短期性的旅遊計劃、中長期性的購屋目標、養育子女與儲存教育基金計劃、長期性的退休規劃等，尤其是長期性的退休規劃較容易因為準備購屋或儲存子女教育基金的壓力而被忽略，但其實越早開始準備退休金，才能透過時間的複利效果幫自己累積未來的財富。

第3步驟則是檢視雙方現有的資產及負債狀況，資產包括活存、定存、基金、股票、保險等；負債包括房貸、車貸、學貸餘額，並要保留大約半年家庭月收入的緊急預備金。

另外隨家庭責任開始增加，第4步驟，夫妻還應進行家庭風險評估，尤其是現有保單最好請專業人員進行健檢，並參考「雙十原則」，也就是壽險保額必須要有年收入的10倍，而年繳保費不超過年收入的10分之1，避免經濟負擔加重。

銀行業者指出，至於第5步驟，是依家庭發展計劃，重新調整資產分配及保險規劃，選擇適當的理財工具，尤其隨著往後日子的財務狀況不同，都得調整，像是有房貸壓力及家庭成員結構改變時，都需要有不同的規劃。