小宅教授的雲端商學院

工商時報【記者張中昌╱台北報導】

今（13）日是一年一度重陽節，根據內政部統計指出，截至今年7月，國內65歲以上的老年人數，已達264.5萬人，占總人口比11.33％，面對邁入高齡化的未來，保險業者提醒，民眾要及早做好住院醫療、殘障安養和生活津貼等三方面的完善規畫，才能避免因年齡越長，合適的險種卻越少，保費也越貴的窘境。

面對老年生活，醫療需求產生的費用，是退休生活的一大隱憂，健保目前所推行的DRGs同病同酬支付制度，限縮僅能提供基本的照護和保障，若要有較好的療養環境，以及健保不給付的用藥、和器材等都需要自費。

錠嵂保經表示，醫療險多有投保年齡上限，民眾最好能趁著年輕時及早做好相關規畫，依經濟能力選擇終身型及定期型醫療險，讓日額型給付和實支實付型給付合併搭配，減輕住院時的經濟負擔。

除了住院的醫療費用，由於機能的退化，重大疾病險長期照護可能衍生的醫療和照護費用也應納入考量。

新光人壽指出，政府雖然日漸重視長期醫療照護機制，但目前長期照護的認定模糊及照護機構品質不一，導致普及率不佳，在機制尚未醞釀成熟前，民眾可以將長期照護險或具殘廢生活扶助金的險種加入規畫，讓老年醫療照護規畫更為完善。

另外，想要享受樂齡生活，就必須確保卸下工作後，無需再為日常生活開銷憂慮，特別是近期勞保退休金議題備受矚目，許多人開始試算需準備多少的退休金，才足以面對退休後的生活開銷。

錠嵂保經建議，民眾應先尋求專業人員的協助，計算出理想退休生活的資金缺口，再根據數值，透過商業保險，例如年金保險、儲蓄險、終身增值型壽險、投資型保險或近期最受注目的外幣保單等，依據個人經濟負擔能力和風險承擔能力做合宜的財務規畫。

新光人壽強調，國人平均餘命延長，若是年輕時受限於經濟條件或保險觀念不足，無法及早為退休生活做規畫而處於屆退或已退休族群，不妨考慮即期年金保險，雖然費用較高，但躉繳保費後可馬上按年領取年金，活越久領越多，對於退休生活後的財務補貼，是一筆不小的幫助。