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工商時報【記者孫彬訓╱台北報導】

買到體弱保險公司的保單有危險，未來買新保單時，民眾更要睜大眼睛選擇體質優良公司，才能有保障又能長久安心。不過體質優良的公司，除舊有信譽外，也有客觀數據或指標可以參考，民眾可多比較。

康健人壽行銷長邱柏爾說，因壽險業保單性質的特殊性與其他行業不同，因此並無標準的單一指標與計算公式可表達財務健全，但一般可就資本適足率、資產成長率、公司獲利率這3大指標來作參考。

另外，還有多項財業務指標，都會揭露於各保險公司的資訊公開網站，這些都可供民眾參考，裡面包含資金運用表、資產負債表、綜合損益表、權益變動表、關係人交易明細表、簽證會計師查核簽證財務報告之意見、簽證會計師查核簽證財務報告、現金流量表、盈餘分配或虧損撥補之議決、資產評估等等。

第一金人壽總經理林元輝說明，因為保險商品的特殊性，主管機關對保險公司設立了嚴格的規範為消費大眾把關，其中，「業務指標」就可以看出保戶對於保險公司的滿意程度，進一步也間接看到保險公司的商品力及服務品質差異性，「財務指標」則是可以了解公司的財務狀況是否穩健，是否值得青睞。

林元輝建議，民眾選購保險商品時也可參考這些指標，確保投保的保險公司穩定性及其現有保戶的滿意度，也找出最讓人能安心投保的保險公司。

保險公司主管深入分析，民眾可用幾項指標來當作參考：

「業務指標」分2大項目，「保單繼續率」部分，代表保險公司招攬品質、客戶對商品及服務滿意度，主管機關以13個月（投保後一年仍續繳保費）、25個月（投保滿兩年後仍繼續繳保費）作為檢驗指標。「理賠訴訟率」部分，包含理賠速度、申請過程、金額、人員態度、理賠與否，這些都可能是影響理賠訴訟率原因，可評估公司是否重視理賠服務。

「財務指標」，最基本可從淨值及資本適足率(RBC)來觀察，其他還包括負債占資產比、信用評等、資產報酬率等等。「淨值」代表所有資產減掉負債後的價值，淨值越高代表體質越健康，風險承受也越高，若淨值長期為負就須注意。

「資本適足率」是以自有資本淨額除以其風險性資產總額而得比率，區分為A、B、C等級，等級A代表資本適足率大於300％，B是200％至300％間，C則是200％以下，越高代表保險公司償付客戶能力越好。

其他指標方面，「資產總額」也是重點，且若保險公司是上市櫃公司，或是外商壽險設立子公司，也都是加分因子。

另外，若保險公司有金控母公司的資源，較不用煩惱會像過去幾年外商壽險公司退出台灣，更換經營權的問題，像是國泰人壽、新光人壽、臺銀人壽等保險公司都位於金控下。近期元大金控宣布買下國際紐約人壽、中信金控則是買下大都會人壽，更名為中國信託人壽後，7月31日宣布再買宏利人壽，都可見到金控積極擴張保險版圖的決心。

整體來看，扣除已宣布賣出的國際紐約人壽、宏利人壽，國內壽險公司尚有26家，在壽險保單大多數都是終身保單，民眾更要小心謹慎選擇保險公司，才能買了保單後，真正分散風險，繼續衝刺事業、照顧家庭，有最完善的保障。