小宅教授的雲端商學院

　　22歲的凱蒂，日前從國立大學畢業，憑著流利的外語能力與敏捷的反應，順利通過面試，進入外商公司工作。由於必須經常前往海外出差，因此想申辦信用卡作為支付工具，降低兌幣的繁複手續，不料從未使用過信用卡的她，一連向多家銀行遞出申請書，均遭到打槍，難道社會新鮮人真的沒有辦卡撇步嗎？

　　信用卡具有「先消費、後付款」延遲繳款的特色，外加銀行祭出各式「卡利」優惠，是許多社會新鮮人學習理財的第一步，也是經濟獨立的表徵。按照金管會的規定，財力證明是申辦信用卡的必備文件，然而銀行業者宣稱，薪資收入並非絕對門檻，而是以財力、工作年資、信用狀況與消費能力作為核卡依據。

　　儘管如此，部分外商銀行對於從未持有信用卡的「小白」，礙於無「信用評等」資料可供佐證，因此通常仍會拒於門外。銀行業者表示，萬一碰上類似情況，可以考慮先申辦父母的附卡、Debit卡，與銀行建立良好關係，或是申辦小型發卡銀行或等級較低的普卡，累積消費繳款信用後，提高過關機率。

　　不過，細數市面上的信用卡等級，普卡相繼出現「停發」的訊號，碩果僅存的卡片寥寥可數，白金卡則淪為普卡化。換句話說，在銀行業者接棒訴求「升級」拉攏客戶的情況下，許多信用卡的最低卡別從白金卡起跳，甚至是「類」頂級的御璽卡、鈦金卡、晶緻卡，相對而言，要求的財力門檻也同步拉高。

　　面對信用卡競相升級，財力條件持續走高，不少社會新鮮人望而卻步。然而，銀行業者強調，不論申辦白金卡或「類」頂級卡，重點是有穩定工作，尤其是任職於公教單位或千大企業，工作年資滿3個月，或是就職於一般民間公司，存款有一定實力，核卡機率有可能高於名下有百萬存款，但無固定收入的族群。

　　銀行業者提醒，以社會新鮮人平均月薪2.5萬元計算，扣除基本開銷與儲蓄規畫，每月可動支範圍可能低於1萬元，因此最好挑選免年費的卡片，目前有不少白金卡、「類」頂級卡均釋出首年免年費、次年消費滿額再免收的優惠，可以降低持卡成本。同時要留意信用卡是支付工具，千萬勿過度消費而陷入背負卡債的窘境。