小宅教授的雲端商學院

記者楊伶雯／台北報導



里昂證券（CLSA）近日發布一份中國大陸市場展望，其中包括針對一般中國人對明年展望的調查，調查題目涵蓋經濟、中國政府、投資、房地產、通膨、消費及社會議題等七大面向；群益投信表示，根據調查結果分析，中國大陸人民對明年經濟趨勢和消費意願的調查結果出乎意料的樂觀，多數人認為今年比去年好，明年經濟將更為強勁。



CLSA今年針對一般小老百姓進行調查，調查題目涵蓋經濟、中國政府、投資、房地產、通膨、消費及社會議題等七大面向，群益投信指出，依據受訪者資料，接受調查的民眾多為具有一定經濟基礎的知識份子，同時應該也是具有消費和投資能力的人，因此這份調查深具意義，可以洞悉出中國大陸明年的消費投資趨勢。



群益投信海外投資長葉書弘表示，根據調查報告結果分析，70%的受訪者對2012年經濟感到樂觀、24%保持謹慎、僅有6%感到憂慮。此外，花錢方面也不手軟，高通膨對中國大陸人民消費似乎沒有造成影響，可能是薪資增長幅度更多、且對前景樂觀所致。



葉書弘指出，尤其是在民生消費上，明年較大筆的開支項目依序為：旅遊、家電或電子產品、汽車、房地產、壽險、小孩補習費。由此可見，中國人富起來後，更懂得休閒娛樂、更重視生活品質，消費商機遍佈科技、旅遊、教育、金融、通路等各個領域，市場機會相當可觀。

群益新興大消費基金經理人王文宏表示，成熟國家在金融海嘯後，消費力道進一步走弱，成熟國家欠缺成長動力，企業要再成長，勢必得尋找具開發潛力的新市場，而新興市場經濟體質健全，奠定大幅成長的堅實基礎，人口結構又優於成熟國家，新興市場內需成長潛能更勝全球。

他說，新興市場崛起已掀起一股消費浪潮，並已反映在投資市場；今年來股市受通膨、歐債、美債危機等影響而拉回，投資人不妨逢低佈局，積極參與新興市場消費的長多題材。

群益大中華雙力優勢基金經理人蕭棋文強調，過去，不少新興市場國家透過出口商品或服務到歐美成熟國家來壯大經濟實力，高度仰賴歐美市場需求，但隨著各國經濟和社會結構調整，逐漸由出口導向轉向內需消費，人民所得飛速成長，消費習慣也出現變化，不再只為了滿足民生基本，也開始重視自己、重視品牌，消費進入爆發階段，大中華就是很好的一個內需消費市場，未來成長力道不容小覷。

里昂證券對中國大陸知識份子針對中國明年經濟趨勢與投資消費問卷調查，有關對明年經濟的看法上，表禦非常觀的有9%、樂觀的比例則為32%、一些樂觀的有29%、謹慎的占24%、擔憂的僅占6%。

里昂證券對中國大陸知識份子針對明年計畫較大金額的消費為何進行調查，其中最高的比重是旅遊，占54%、家電或電子產品46.2%、汽車40%、房地產35.4%、壽險23.4%、小孩補習費21.6%。

至於明年計畫出國或是國內旅遊的調查結果則是，國內旅遊占54%、國外占14%、都要的占18%、那都不去的有14%。

記者顏真真／台北報導
消基會指稱銀行信用卡掛失客服專線，不僅耗時且關卡，最多需通過7層語音，對此，金管會18日表示，針對被點名銀行的客服情況會進行了解，若屬實將會請銀行進行改善。
根據金管會統計，截至100年8月底止，國內計有36家信用卡發卡機構，總有效卡數約2007萬張，平均每人持有2至4張信用卡，不過，近日消基會接到民眾投訴，撥打信用卡服務電話時，不僅需要聽冗長的廣告，還要通過數層的語音按鍵才能轉接至客服人員。此外，0800免付費電話限制手機撥打的狀況已存在多時，銀行的市話卻多設在台北以（02）開頭為主，對於居住在台北以外的縣市用戶來說，撥打銀行客服變成是以長途電話計費，對於持卡者明顯不公平。
消基會並依金管會所統計的前20大發卡銀行，在10月間調查銀行免費客服電話的服務情形，其中14間銀行直接在官網上清楚提供免費電話，另外中信銀、台新銀行、花旗銀行、永豐銀行、聯邦銀行及匯豐銀行等6間無法直接找到免費電話，消費者若不想花錢打104詢問，則需在搜尋引擎上輸入關鍵字才能找到。
不僅如此，消費者信用卡掛失已火燒眉頭，最多還要通過7層才有客服人員接聽。消基會實際測試撥打銀行「免付費」客服電話後發現，僅有澳盛銀行6秒、匯豐(台灣)商業銀行4秒、大眾銀行13秒等3家不需通過語音系統直接由專人接聽。
另外，合作金庫銀行花費75秒，需通過7層語音關卡才會接至客服人員，而新光銀行55秒、華南銀行90秒、兆豐國際商銀163秒等3家銀行則需通過5層關卡，其餘大多數的銀行客服電話，轉接至專人接聽則平均需通過2至3層語音系統。遠東銀行的免費客服電話雖有信用卡服務選項，卻不提供信用卡服務，若消費者有相關問題一律需付費改撥打室內電話。
消基會還指出，在20家銀行客服語音系統中，有17家的掛失選項在同層的第一位，但遠東銀行掛失選項在同層的第4個，玉山銀行、聯邦銀行在同層第2位，撥打客服電話還需通過層層語音關卡，在語音迷宮中鬼打牆，持卡人想必會急得如熱鍋上的螞蟻。
此外，消基會調查的20家銀行「免付費」電話語音客服中，有7家分別為聯邦銀行、新光銀行、澳盛銀行、華南銀行、兆豐銀行、合庫銀行、日盛銀行，要求民眾輸入身份證、生日或卡號等，其中兆豐銀行、合庫銀行就算是非該行用戶，也要求先輸入身份證，除了個資安全疑慮外，輸入身份證的過程中，也浪費了民眾的電話費及時間。
因此，消基會也呼籲，銀行業者在節省人力成本而改用語音系統之虞，金管會與銀行公會可成立一個整合系統、平台，將信用卡客服的共通性業務例如掛失，成立聯合掛失專線，因為消費者如果遺失了皮夾，可能不僅掛失一張信用卡，等全部掛失結束，說不定早就被不肖人士盜刷了！因此可考慮於銀行公會或信用卡聯合處理中心等組織設立「聯合掛失簡碼專線」，方便消費者記憶。
對此，金管會表示，信用卡掛失屬於緊急情況，金管會將會依據消基會調查結果，對銀行進行了解，如果發現確實有這些情況，會請銀行改善，或請銀行依照緊急程度，調整語音播送步驟。
至於掛失電話等待時間過長等問題，金管會指出，實際上消費者可以直接選擇需要的服務，不聽行銷廣告，但是有些必要流程還是要有，例如確認掛失者的身分、帳號等，至於設置聯合掛失專線，這需評估可行性及有無技術障礙。
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江威娜還說，永豐銀行原本的「MMA」帳戶客戶數就有25萬戶，而新推出「MMA+」帳戶推出後，希望3個月內新開戶數可以增加5萬戶，也希望增加台幣及外幣活期存款金額，目前永豐銀行活期存款佔總存款比重約42%，希望比例能再往上拉升。

不僅如此，為滿足年輕族群「懶得進銀行」的理財習慣，永豐銀行也首度祭出「揪團開戶到府服務」，只要3人以上透過線上申請，專人就可到指定地點開戶，也創下本國銀行的先例。<12


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台北富邦銀行
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記者顏真真／台北報導
根據市場資料，國內1個家庭平均擁有3種以上資產，並與6個以上的金融機構往來，使得投資理財變成一件麻煩事，其實，現在有不少銀行搶推出整合型帳戶，甚至有銀行一次整合台幣、外幣、黃金存摺、信託基金、證券5種帳戶，再加上信用卡、網路銀行、電話銀行、金融卡、ATM等10種服務，除方便客戶理財之外，也可培養客戶忠誠度及提高貢獻度，並可增加財管收入。
根據市場資料，國內一個家庭平均擁有3種以上的資產，並與6個以上的金融機構往來，處理各種資產管理與金融交易。但是，這也往往造成資產管理及投資理財的麻煩。永豐銀行銀行在內部客戶調查也發現，大部分的客戶認為銀行產品複雜且申辦流程冗長，也是理財時最大的困擾。
也因此，包括永豐銀行、台北富邦銀行、遠東銀行、匯豐銀行等都推出整合型帳戶，其中永豐銀行更讓整合型帳戶再升級，一次整合新台幣、外幣、黃金存摺、基金、證券等5種帳戶，整合度最高。
永豐銀行副總經理江威娜表示，根據內部統計，旗下一般型帳戶的客戶往來資產每月約保持在新台幣5至10萬元，但擁有「MMA」整合帳戶的客戶往來資產約可提高4倍，預估新推出的「MMA+」帳戶在再升級後，客戶往來資產更拉高至12倍。 (接下一頁)
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財經中心／台北報導
今年成立第50週年的富邦集團，在近幾年來旺到不行，不但蟬聯金融股獲利王，也連續被評選為「最佳聲望標竿企業」，金控旗下各個子公司更是獲獎連連。富邦金儼然已超越國泰蔡家和中信辜家，一舉成為金控業龍頭，然而這股旺勢似乎開始產生變數。
根據最新一期《壹週刊》，富邦金董事長蔡明忠最親信的大將─總經理龔天行，在中秋過後急於請辭，再加上這1年來，富邦金控子公司CEO張果軍、張孝威等人先後離職，人才流失使富邦集團陷入危機。
富邦董座蔡明忠就任後雄才大略，表現亮眼，先是2002年完成七合一合併案，併購環球、中日、華信、世霖、快樂、金山等六家券商，創下國內證券史上最大宗證券併購案；接著在2002年併購台北銀行，轟動一時；除了壯大金控本業以外，蔡明忠還跨足電信、電視。2003年拿下台灣大哥大、台灣固網經營權；2005年富邦電視購物頻道「momo台」正式開播，當年12月創下電視購物頻道最快獲利紀錄。富邦金得以迅速壯大，除了靠財力以外，還得靠人才。在這一連串的併購戰略中，不可忽視的就是其中的大功臣龔天行。
外商出身的龔天行在2000年任富邦產副總後一年多，接任金控總經理兼財務長，並將美國企業思維「併購─壯大─併購」引進富邦金，這對急於想要拓展富邦版圖的蔡明忠而言，如虎添翼，自此併購案接連不斷，而其中大部分的投資評估報告，都是由龔天行交給蔡明忠做最後決策，讓蔡明忠成為新一代的「併購王」。這11年來，富邦金得以從業界末端急起直追，如今拼上金融股王的地位，龔天行的功勞和辛勞可想而知，中秋節時龔天行大病一場，之後便急於求去。
實際上，近年來富邦集團已有多位CEO請辭：2007年，北富銀總經理丁予康被安泰銀大股東重金挖角，蔡家兄弟慰留失敗，丁予康請辭轉任安泰銀；隔年弟弟丁予嘉（任富邦投顧董事長）也離去。去年6月，前富邦證券董事長張果軍閃電請辭，目前雖轉任富邦金顧問，但引發多方揣測；去年10月，台灣大哥大總經理張孝威無預警宣布辭職，此舉引起市場動盪，當月外資大賣台灣大2,500張。
與其他經理人不同的昰，龔天行與蔡家兄弟已有40年交情；雖然龔天行表示曾口頭請辭，並沒有提出辭呈。然而面對人才流失的危機，龔天行的去留對蔡明忠和富邦金而言將事茲重大。

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併購
金控

根據金管會統計，自今年8月25日核准第一家銀行辦理人民幣業務後，目前承作的業務量已逾28.61億元人民幣、約新台幣136.95億元，其中又以兆豐銀行業務量最大。
此外，本國銀行的香港分行也在2009年辦理人民幣業務，根據金管會統計，至今年8月底包括存款、放款及同業往來的餘額已逾198.6億元人民幣、約新台幣951億元。<12

記者顏真真／台北報導
玉山金控旗下子公司玉山銀行今(12)日宣布，國際金融業務分行(OBU分行)已獲金管會核准開辦人民幣業務，將自17日起正式開辦這項業務，而這也是繼香港分行獲准開辦人民幣業務後，玉山銀行再度獲准OBU分行開辦人民幣業務。
玉山銀行表示，OBU分行開辦人民幣業務後，可對境外法人及個人提供存款、匯兌、授信、應收帳款承購、信用狀簽發、通知、押匯及進出口託收等各項人民幣金融服務，未來境外企業及台商與玉山銀行往來，將可享有更靈活的人民幣資金操作及金流管理，降低貿易匯兌成本及風險。
玉山銀行指出，目前玉山銀行全國共有118家外匯指定分行，均依規受OBU委託可為客戶提供OBU人民幣業務服務。
目前金管會開放銀行OBU及海外分行承做人民幣業務的包括兆豐銀行、匯豐(台灣)銀行、華南銀行、永豐銀行、台灣銀行、瑞穗實業銀行、三菱東京日聯銀行、玉山銀行、法國巴黎銀行及上海商業儲蓄銀行等10家銀行。 (接下一頁)
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記者顏真真／台北報導
金管會8月25日核准第一家本國銀行國際業務分行(OBU)及海外分行承做人民幣業務後，根據金管會統計，目前獲准的10家銀行人民幣業務承做量已達28.6億元人民幣、約新台幣136.95億元；香港分行承做量則有198.6億元人民幣、約新台幣951億元。
金管會指出，根據「台灣地區銀行辦理人民幣業務規定」，已有包括兆豐銀行、匯豐(台灣)銀行、華南銀行、永豐銀行、台灣銀行、瑞穗實業銀行、三菱東京日聯銀行、玉山銀行、法國巴黎銀行及上海商業儲蓄銀行等10家銀行獲准辦理人民幣業務。
根據金管會最新統計，自今年8月25日核准第一家銀行辦理人民幣業務後，目前承作的業務量已逾28.61億元人民幣、約新台幣136.95億元，其中又以兆豐銀行業務量最大。
此外，本國銀行的香港分行也在2009年辦理人民幣業務，根據金管會統計，至今年8月底包括存款、放款及同業往來的餘額已逾198.6億元人民幣、約新台幣951億元。
金管會強調，開放本國銀行承做人民幣業務，除可提供大陸台商穩定之融資管道，也有助我國銀行發展人民幣業務商品，以因應人民幣國際化的金融趨勢，作為未來我國發展金融中心的準備。

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