小宅教授的雲端商學院

工商時報【記者陳欣文╱台北報導】

最近意外事故頻傳，意外保險的重要性再度被提起。壽險業者建議民眾在規畫意外險時可根據自身的經濟能力，挑選適合自己的商品規畫，可透過一般意外險、意外險含殘廢扶助金及還本型意外險規畫，並附加其他意外醫療、意外住院、意外實支實付，讓保障加分。

磊山保經首席顧問李佳蓉指出，一般意外險屬於消耗型的商品，可單獨出單或附加在主約下「保費有去無回，繳費期滿保障終止」，但可以用較低的保費購買到較高的保障。

例職業等職為第二級，意外險保額100萬元，年繳約1,504元，若加上意外住院日額2,000元意外醫療3萬元，年繳保費共3546元，意外險保費相對而言便宜許多，對於年紀較輕或在經濟上比較緊的民眾可以透過一般意外險做好基本的風險管理。

若要加強意外保障，可規畫目前巿售的意外險有部份含殘廢扶助金，如果因為意外導致癱瘓且認定殘廢等級為50％，則可按意外險殘廢的比例給付予受益人。

舉例來說假設30歲男性規畫100萬元的意外險，年繳保費1,610元，在殘廢等級50％的狀況下，便可理賠50萬元。但如果他購買的是有包含殘廢扶助金的意外險，除了可領取50萬的理賠金外，可再領取1％的保額作為殘廢扶助金，也就是1萬元，持續領取100個月。等於除了領取意外受傷的理賠金外，按月領取的殘廢扶助金就可以作為部份生活費，民眾能多一份保障，多一份安心。

至於巿售還本型意外險，屬單獨出單保本型的商品，「保費有去有回，繳費期滿保障終身」，同時擁有三合一保障功能，「儲蓄保本」、「終身意外保障」、「意外醫療保障」繳費期滿領回，因此保費較昂貴，最特殊的地方在於職業等級在1至4類的民眾可享有一般費率條件，所以對於職業等級較高的人來買會比較划算，此外對於無法購買健康險的銀髮族或已有基本意外保障，擁有閒置資產想做儲蓄的人也適合。