小宅教授的雲端商學院

工商時報【記者陳欣文╱台北報導】

投資型保單中的變額萬能壽險比傳統終身壽險保單在費率和繳費彈性上具有優勢，也成為專家建議民眾優先考量用來提高家庭保障的險種。

變額萬能壽險主要強調高倍數保障、可隨人生各階段不同需求調整「保障」和「投資」的比重，很適合欠缺家庭壽險保障，以及同時想要兼顧保障和儲蓄的族群。

日前友邦人壽推出的最新變額萬能壽險保單，主要就是強調以保障優先，兼顧保值，可享最高月繳保費3,000倍的保障額度（會依不同年齡性別而異），讓消費者不僅可在有限的預算內享有高額保障，透過連結多檔股票、債券、平衡及貨幣型基金之基金平台，可依自己投資風險承擔屬性，自由配置投資標的或選擇連結全權委託投資帳戶享受專業代操的服務。另消費者可隨經濟責任加重或減輕時，彈性調整壽險保障並持續累積資產，調配人生不同階段的幸福黃金比例。

AIA友邦人壽商品行銷部資深協理陳碧玉表示，無論是就業、成家、育兒或退休養老等歷程，是多數人必經的人生階段，而每一個階段都有不同的壓力和責任。而變額萬能壽險就能協助消費者輕鬆擔起這些愛的責任。

她指出，當消費者初入社會時能以小錢買到大保障，也累積財富；當成家、育兒責任加重時，可彈性提高保障；而當責任減輕、為退休準備時，則可降低保障，加速財富累積，隨著不同人生階段的需求彈性調整保障額度與投資額度。

變額萬能壽險雖屬於投資型保單，但其主要效益仍在比一般傳統終身壽險有費率上的優勢。因此壽險業者提醒，一般民眾在選擇各項投資理財工具如股票、基金等，往往忽略的就是保障，當資本市場出現向下震盪時，有可能突然的一場變故就會讓家人頓失依靠，而投資型保險商品最大的價值就在於可以兼顧「保障」與「投資」，尤其可透過這險種，用有限的資金做好保障。

以友邦人壽的新保單為例，最高擁有月繳保費「3,000倍」的保障額度，可讓消費者輕鬆以小保費買到大保障，例如月繳3,000元最高即可買到700萬的保障(會依不同年齡性別而異)，相較於一般傳統型終身壽險僅能買到100多萬的保障高出許多。

另外，這類保單透過連結投資標的的運用，也可兼顧儲蓄的效益。安聯人壽指出，建議擁有學齡前子女的父母可考慮連結400多檔投資標的之「吉利久久變額萬能壽險」，以較為積極的投資策略從中選擇高收益的投資標的，而且只要準時繳交保險費達規定次數者，還可額外獲得加值給付金，透過複利與時間的累積，達到驚人的積沙成塔效果，是可「一魚雙吃」的投資型保險商品。

隨著子女年齡漸長，對保障需求將隨之增高，最抗漲且經濟方式即是以當時相對便宜的保費提高保障額度，例如安聯如意人生變額萬能壽險，規畫提高壽險保障並兼顧財務規畫需求可供選擇。