小宅教授的雲端商學院

記者顏真真／台北報導



對於現代7年級生來說，由於具有被照護、追求自由與快樂的特質，而被冠上「凱飛族」(care-free)，而對於這群年輕人來說，在人生道路上該如何面對風險及享受快樂人生呢？保險業者建議，「凱飛族」及早做好保險規劃，並善用「一三六法則」，為自己構築完善的保險保障，解決老、病、死人生3大課題。



雖然對於七年級生「凱飛族」來說，與講求「健康」的五年級生和追求「家庭生活」的六年級生有很大的不同。不過，錠嵂保險經紀人公司中四營業處襄理吳炎橐認為，凱飛族喜歡自由、追求快樂，但一樣會面臨人生的三大風險「走得太早」、「病得太久」、「活得太長」。



不僅如此，凱飛族有了工作能力後，依然要正視對自己及家庭的責任，替自己打造一份完整的壽險規劃，不但可以解決「走得太早」的問題，同時也是對父母教養的回饋。



至於要管理「病得太久」的風險，吳炎橐建議，可以針對醫療前、中、後期衍生的醫療和照護費用，預做完善的保險規劃，而「活得太長」則是為自己未來退休生活預做準備。



針對醫療前的保險，吳炎橐說明，可以規劃重大疾病險與特定傷病險，一旦罹患7項重大疾病或範圍更大的特定傷病，可立即申請一筆重大疾病保險金，因應可能面臨醫療照護或調理身體的大筆支出。若是考量醫療中的需求，則可規劃實支實付醫療保險來補貼健保不給付的自費項目，而日額給付型則可協助解決看護與收入中斷的問題。



此外，現代人罹癌症風險高，癌症的治療期長且花費高，若經濟條件許可，最好能將癌症險納入規劃。最後，出院後如仍有後遺症，吳炎橐指出，因身體機能障礙所造成的工作能力喪失或必須要長期照護，是一筆龐大的負擔，建議可將長期看護、長期安養或失能保險納入醫療後的保險規劃。



根據內政部統計，99年國人平均餘命79.18歲，較去年延長0.18歲。活得愈久相對生活花費也就愈多，凱飛族想要有個無憂無慮的退休生活，按照個人經濟條件和風險屬性選擇合適的保險商品，及早為退休生活做規劃。儲蓄險不但擁有基本的壽險保障，同時還附加了儲蓄的功能，透過強迫儲蓄的方式，為自己未來退休生活預做準備，然而，民眾也必須清楚了解自身的風險屬性，切勿過份期望過高的預期效益。


吳炎橐表示，愈早規劃退休生活效果愈好，透過時間複利的效果累積財富，凱飛族擁有「時間」本錢，趁早投入，讓時間複利協助即早準備退休金。



一般人對於保障規劃常有的迷思，不是有保就好，就是保愈多愈好，然而，正確的保險規劃是依據個人需求而並非有保就好，且應有預算控管的考量，而不是保愈多愈好。吳炎橐建議，可以把收入「採一三六法則」進行分配，收入的10%可運用於保險，利用定期型或終身型費率上的差異做適當的搭配，以足額保障為前提進行規劃。



此外，收入的30%可用在投資理財，根據個人風險屬性做適當配置，其中預備退休規劃部分，其風險較難預估承擔，且可能影響退休品質，甚至延緩退休年齡，保本保息的儲蓄險可作為退休規劃的選擇之一。



最後收入的60%則為做為每月日常生活所需費用。吳炎橐提醒，隨著人生邁入不同階段，收入會改變，需求也可能不同，一定要定期檢視保單，以免與現實需求脫節。



至於凱飛族可能選擇單身生活或走向「頂客族」，雖然沒有養育小孩的壓力，但日後也會缺少子女的照料。吳炎橐建議，「凱飛族可以為自己養一個「保險小孩」，20年的付出讓保險能夠有能力照顧一輩子，即使「走得太早」，也有保險可以代替我們照顧親人。若不幸「病得太長」，也有保險提供的急用現金，可以給付醫療費用、請看護及貼補薪水損失。若「活得太久」，也有保險所累積的退休準備金。