小宅教授的雲端商學院

記者顏真真／台北報導



距離年底還有一個多月的時間，正是各行業緊鑼密鼓衝刺年度目標的時刻。保險業提醒，對個人來說，今年年初訂定的財務計劃若未達成，或許明年努力即可補回，但若屬於長期的財務規劃，如屆臨退休前才發現準備不足時，將沒有時間可以重新規劃，因此，若想擁有富裕快樂的退休生活，必須打破退休規劃障礙，善用最適合做退休規劃的變額年金險及早做準備。



根據內政部公布2010年國人平均餘命數據顯示，國人平均79.18歲，男性為76.13歲，女性為82.55歲，隨著平均壽命延長及少子化趨勢下，老年人口的比例呈現顯著成長，推估民國115年時，老年人口將占全國人口20%，隨著家庭結構改變，子女奉養比例將逐年下降，因此自行籌措退休金更顯重要。



蘇黎世國際人壽台灣分公司總經理衛志雄衛志雄指出，退休規劃必須克服3大障礙，包括距離退休時間還早、沒有餘錢作退休規劃及退休規劃工具太保守，去除這3大障礙才能輕鬆預約理想的退休生活。



很多人以為，退休規劃與立即面臨的結婚、教育或購屋資金籌措相較下，似乎不是當務之急，衛志雄提醒，年輕就是本錢，愈早開始複利效果愈大，舉例來說，希望60歲退休時累積1000萬元退休金，30歲開始規劃（以年報酬率8%計算）時，每月只要投入7055元；若40歲才開始準備，每月需要投入1萬7462元；若直到50歲才著手規劃，每月需準備5萬5162元，可見愈晚開始財務壓力愈大，從現在開始做退休規劃不嫌早。

面對景氣不佳、物價高漲，薪水卻沒漲的情況下，衛志雄建議，可善用具定期定額、自動扣款功能的投資型保單做退休規劃，收入扣除儲蓄後才做為支出，以克制不必要的消費慾望。他就舉例以蘇黎世國際人壽變額年金保險為例，鼓勵保戶定期投資更額外提供加值給付，投保後，若連續每月扣款24次未曾中斷或部分贖回，將可獲得投入保費4％~11％的加值給付，讓退休金累積更快速。



此外，許多民眾知道退休規劃很重要，卻選擇定存或儲蓄做退休規劃工具，長期下來累積資產有限，且容易被通貨膨脹所侵蝕，衛志雄建議，可選擇適合退休規劃的變額年金險，變額年金分為累積期間與年金領取期間而且年金累積期間，可透過多元投資標的組合，發揮資產成長潛力。