小宅教授的雲端商學院

工商時報【記者張中昌╱台北報導】

隨著醫療風險意識提高，國人投保醫療險的比例也增加，但壽險公司觀察，許多人存有「醫療險有就好」的觀念，導致真正需要申請理賠時，往往發現金額、保障都不如預期，甚至產生投保糾紛。

壽險公司認為，其實不同人生階段，保障本來就有不同需求，最好的規畫方式，是每隔10年重新檢視手上醫療險保單，看是否符合現階段醫療需求，特別是0~9歲的幼童，以及60歲以上的銀髮族，一向是使用醫療費用最高的族群，必須額外強化。

根據衛福部統計，國內0~9歲的幼童，平均每人每年醫療費用為新台幣21,156元，為40歲以下之冠；而60歲以上的銀髮族，每年醫療費用更為新台幣71,512元。

國泰人壽認為，每個人一生花費醫療支出，大概要超過新台幣300萬元，費用算是相當龐大，所以醫療險越早規畫越好，尤其是新生兒從零歲起投保，就能在成長階段開始享有全方位的醫療保障。

中國人壽強調，人生在不同階段對醫療保障需求不同，像幼兒階段因抵抗力較弱，容易得到病毒感染、呼吸道及消化系統疾病；青少年學生時期因正值發育，運動量大增，伴隨而來的就是各項運動及意外傷害的發生。

至於青壯年階段，隨著疾病年輕化的趨勢，現在也要格外注意癌症等重大疾病提早到來；老年階段是醫療花費最多的時期，應該要檢視醫療保障是否充足，所以建議每隔10年就重新檢視購買的醫療險內容，並加強不足之處。

中國人壽指出，像新生兒及幼兒階段應著重於住院日額給付，青少年階段則可以考慮加強意外醫療給付，而青壯年建議加強重大疾病及特定傷病給付，銀髮族除了醫療保障外，還可附加身故保障給付。

此外，如果家中有幼子，因一旦需要住院治療，雙薪父母勢必有一人需請假陪同，提醒若有可能，也將父母請假陪同照料而造成的經濟損失一併考慮進去，保障明顯更全方位。