小宅教授的雲端商學院

工商時報【記者張中昌╱台北報導】

國內少子化現象愈來愈明顯，不少夫妻因為擔心「養不起」，在避免資源分散下，選擇只有生一胎，壽險公司認為，現代人孩子生得少，若是經濟能力允許，可從懷孕的那一刻起，就按四階段規劃孩子的保障，藉此減輕後顧之憂。

第一階段為懷孕時期，由於現在晚婚趨勢明顯，導致嬰兒罹患先天性疾病的比重提高，所以建議懷孕未滿30周的準媽媽，可投保胎兒險轉嫁風險。

國際紐約人壽表示，現在市場這類商品，除了將新生兒篩檢最常發現的重大殘疾項目納入理賠，有些甚至擴大範圍，包含體重過輕的早產、腦性麻痺、重大燒燙傷等，降低新生兒罹患重大殘疾時，對家庭經濟可能的衝擊。

第二階段是在孩子出生之後，父母親應該將保險規劃應著重在醫療部分，因為孩童抵抗力弱，求醫的機會高，醫療險應同時投保日額型，以及實支實付型，較能用於支付未來所需的醫療保障，既可享有較好的醫療品質，又不致增加家庭負擔。

等到孩子活動力逐漸增加的第三階段，為避免意外事故，特別是燒燙傷，遠雄人壽呼籲，父母除了為孩子準備醫療保障，也應補足意外險與意外醫療，因醫療險主要是針對「住院」才有給付，而意外醫療對於因意外導致的門診就醫也有提供給付，可使孩童的保障更完整。

另外，現在市面有些醫療險商品，除了將幼童容易罹患的特定疾病納入保障，也針對幼童發生骨折傷害及食物中毒另外給付保險金，燒燙傷病房除原住院醫療日額外也還提供三倍的住院日額保險金給付，保障更完整。

第四階段則是在替孩子做完足額保障後，如果有多餘預算，國泰人壽呼籲，可開始規劃教育基金，建議購買利率較高的美元保單，但沒有美元置產需求者，要注意將未來領取保險金時的匯差風險考量在內。