小宅教授的雲端商學院

工商時報【記者陳欣文╱台北報導】

隨著少子化、學校招生不足，導致教師缺額減少之影響，教師們的危機感益趨強烈，過去也有調查指出，理財資訊較為不足的教師族群，多憂慮退休後的生活。壽險業者建議不同階段的教師透過屬性不同的保險商品及時規畫，仍可望提前達成退休規畫目標。

保德信人壽去年的調查顯示，近7成的教師對退休準備沒把握，尤其在低利率與通膨的影響下，如只單靠存款，退休的資金會「負增長」，因此建議教師應選擇能看到穩定資金來源的退休規畫產品。以年金保險或還本保險為例，由於投保時即可預計未來定期能夠獲取多少資金，有助老師更好規畫未來的生活品質。

若以優先順序來看，醫療險仍是教師在規畫保險時候的第一考量。隨著年老醫療需求增加，終身醫療險可分散長壽風險，亦可讓教師獲得終身的醫療保障。教師同時可考慮有提供特定疾病保障的醫療險，為自己規畫更全面的醫療保障。不論是醫療險或是年金險，都是越早買越划算，建議教師族群應及早規畫退休保障。

中國信託人壽則建議老師們，依3階段規畫保險，做好個人風險與理財規畫，為未來退休生活或轉職預作準備。

針對剛執教鞭的年輕教師，因為工作剛起步，薪資及儲蓄並不多，中信人壽發言人卓長興建議，可利用每年固定的儲蓄，投保「增額終身壽險」。繳費期滿後，若有資金的需求，還可以向保險公司申請減少保額，領回部份保價金，做為轉業或創業的基金，依人生各階段需求規畫資產。

此外，也建議屬於小資族的年輕教師可優先投保「還本型意外險」及「還本型醫療險」，可同時顧好意外及醫療之風險，保障期滿還可領回滿期保險金，輕鬆儲蓄累積資產。

已步入中年時期的教師，可能必需同時負擔家庭責任，因此需要更積極為退休金作規畫，可用定期定額的方式購買投資型商品，持續累積資產並提早做好節稅計畫。

至於已屆齡將退休的教師，手中若小有資產應以穩健方式布局，資金的規畫必須兼顧保本與流動性。例如：選擇月退俸的教師，除了預留每月基本生活費外，可用定期定額的方式購買投資型商品；而選擇一次提領退休金的教師，除了挑選穩健型的理財工具外，建議可以提撥一筆金額投保養老保險，為自己預留晚年生活費。