小宅教授的雲端商學院

記者李靚慧／台北報導

狂犬病疫情引發國人恐慌，如果不幸感染狂犬病，到底壽險、醫療險或意外險賠不賠？由於其中涉及「意外」與「疾病」的認定爭議，有壽險業者緊急將舊商品進行包裝，讓擔心疫情的民眾可以簡單投保，搶攻狂犬病商機。

壽險醫療險都理賠

保險業者指出，如果不幸得了狂犬病，壽險及醫療險的理賠較單純，但傷害險（意外險）的理賠恐有較大爭議，需視被保險人的死因是否與該意外有直接關聯而定。

中國信託人壽解釋，如果是遭受動物咬傷導致感染狂犬病死亡，該公司已宣布壽險及意外險都會理賠；由於狂犬病屬於法定傳染病，健康醫療險已將法定傳染病列入理賠範圍，民眾均不必擔心。

中國信託人壽契約部主管張集堯解釋，意外險的理賠原則，是指遭受「意外」傷害事故，致身體蒙受傷害而導致殘廢、重大燒燙傷或死亡，將依保單條款約定的內容來給付保險金；但何謂「意外傷害事故」﹖則是指非由疾病所引起的外來突發事故。根據該公司的認定，遭受動物咬傷感染導致死亡，就算是意外事故。

意外險各家認定不同

不過，另有保險業者認為，如果是「被動物咬死」，當然是意外死亡無爭議，但若遭動物咬傷「感染致死」，情形就很複雜，且咬傷後若得到狂犬病也有潛伏期，最後實際的理賠狀況，還是得視個案的情形而定。

產險業者就舉例，有老人家發生車禍後，傷口感染引發蜂窩性組織炎因而截肢，雖然起因是意外（車禍），但感染引發蜂窩性組織炎卻屬「疾病」，截肢後產險公司的傷害險無法理賠，因此與保戶產生爭議。

為了避免理賠爭議，同時搶攻狂犬病疫情商機，已有壽險業者將原有的傷害險、醫療險重新包裝，讓一個簡單的套裝商品，給付內容可涵蓋因疾病與意外引發的身故、殘廢、住院醫療等保障，且取消疾病等待期。未來無論是因疾病或意外傷害住院診療，或接受門診外科手術治療，均可依約定給付各項保險金。