小宅教授的雲端商學院

　　日前內政部公布統計資料顯示，去(101)年國內女性平均結婚年齡為30.8歲，初婚年齡29.5歲，較10年前大幅增加2.7歲，而且30至39歲的未婚熟女人口共計61.8萬人，較92年提高1.75倍，顯示女性的生命週期出現變化，保險規畫自然也不同於以往，可分成4大族群，依照各自需求與經濟條件，充實自我保障。

　　不論是剛進入職場或是已累積一段工作經驗的「職場小資女」族群，每天工作時數長，但多半從事基層職務，薪資不高，因此投保宜以基本的醫療險與意外險為主。可選擇預算門檻低，但保障涵蓋廣，能一次滿足終身住院與手術基本保障的帳戶型醫療險商品，進而填補二代健保的不足之處。

　　「單身新貴女」在職場上有一定的年資，屬於中高收入族群。在無婚姻與家庭負擔下，首重個人身心保障。中國人壽行銷企畫部副總經理洪祝瑞建議，除了基本醫療險與意外險外，可加強婦女險或癌症險，輔以有生存保險金的終身保險來健全財務，可避免萬一支出大筆醫療費用，會影響生活品質。

　　家庭、事業兩頭燒的「夾心媽媽」，是家中經濟來源之一，肩負子女教育、醫療費用，萬一不幸發生意外，影響家庭甚鉅，因此同樣以醫療險為先，再加強手術險。洪祝瑞提醒，目前醫療險多是全險種，若欲強化醫療險，容易與原有保單重複，因此可選擇彈性配置符合保障需求與預算的保單，以免多花錢。

　　「黃金女郎」族群面對醫療費用在50歲後，將隨年齡成正比倍數成長，外加二代健保改變醫療給付方式，導致民眾自費項目增多，因此應補強住院日額，並選擇有身故保險金的醫療險，可以利用利率變動型壽險作為資產配置。如此一來，不只可以建構完整的保障，並且可以為自己準備一筆資金，兼顧健康與生活。

　　以50歲女性投保終身保險為例，年繳保費31,200元，住院保險金日額3,000元，身故保險金或祝壽保險金最高450萬元，搭配變動型養老保險，每月均有機會領到增值回饋分享金，以現金或按各保單年度宣告利率，以年複利方式儲存生息。若是以新台幣計價，可免去匯率風險，避免相關因素導致資產受到損失。